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Ricardo Benjamín Salinas Pliego es un empresario mexicano, Fundador y Presidente de Grupo Salinas. Es un hombre cuyas convicciones y pensamiento se reflejan claramente en su obra así como en sus actividades empresariales. Es un hombre de familia, forjado en el valor del trabajo, la tenacidad, el esfuerzo y la pasión para alcanzar los sueños. Se considera un optimista nato.

Contador Público por el Instituto Tecnológico y de Estudios Superiores de Monterrey, cuenta con una Maestría en negocios por la Universidad de Tulane; sin embargo, no cree que los títulos académicos otorguen conocimiento por encima de la experiencia. Desde muy joven desarrolló su instinto empresarial en diversos negocios. Imposible es una palabra que no está en su diccionario.

Lector apasionado de la historia, sus personajes, el arte, la ciencia, la tecnología así como los negocios y finanzas, gusta de compartir sus intereses y no duda en manifestar su opinión sobre diversos temas de interés, como lo hace regularmente en su blog. Sus ideas las ha expuesto el Foro Económico Mundial de Davos, en The Young President’s Organization, The Economist Mexico Business Roundtable, el Instituto de las Américas, la Cámara de Comercio de los Estados Unidos, UCLA, TED, CAP, The Aspen Institute, The New York Forum, Universidad de Michigan, Universidad de Georgetown y la Escuela de Negocios de Harvard, donde usualmente trata asuntos relacionados con liderazgo, globalización, gobierno corporativo y las oportunidades en la base de la pirámide.

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Tu pensión no es gratis

Tu pensión no es gratis

Comparto en este espacio mi artículo de opinión publicado en los diarios El Financiero y El Horizonte.

Tu pensión no es gratis, es el beneficio justo que cosechas hoy como resultado de décadas de esfuerzo. Es el uso PRESENTE de lo que has ahorrado en el pasado —y los réditos que obtuviste sobre ese ahorro, acumulados a lo largo de muchos años.

Tu ahorro no es trivial, es el sacrificio que has hecho en el consumo diario de tu familia para poder lograr un futuro seguro mediante una pensión suficiente. Sin tu ahorro, no tienes pensión. Y sin réditos adecuados, tu pensión no alcanza.

¿Quién debe ahorrar para lograr una pensión digna?

¿Quién debe sacrificar el consumo personal y de su familia para poder disfrutar en un futuro de su ahorro? El pensionado. Él y sólo él tiene la obligación de ahorrar para aspirar a un futuro digno.

¿Qué decir del patrón del pensionado? ¿No debería acaso contribuir a la pensión del trabajador? No, porque en realidad el patrón no tiene incentivo alguno para garantizarle una pensión digna, especialmente en este mundo con enorme movilidad laboral. Para el patrón, cualquier contribución a la pensión del trabajador es sólo un impuesto más. Es un gravamen extra a quienes creamos las fuentes de trabajo, con el mismo efecto disuasivo que los llamados “impuestos al pecado”, como los que se aplican al tabaco, al alcohol y a los alimentos altamente calóricos.

Los que proponen que “el Estado se haga cargo” de las pensiones, son ignorantes de la realidad económica.

Entonces, ¿no debería ser el Estado quien contribuya a pagar la pensión del trabajador? El Estado en realidad somos todos los que contribuimos a su existencia a través del pago de impuestos —que como su nombre lo indica, no son opcionales—. Para el Estado, cualquier contribución al sistema de pensiones es sólo un gasto más y no una forma de ahorro. Los que proponen que “el Estado se haga cargo” de las pensiones, son ignorantes de la realidad económica, desconocen que es imposible crear prosperidad por decreto y ponen en riesgo el pacto intergeneracional que nos obliga a dejar un mejor mundo para nuestros hijos y nietos.

¿Y qué pasa con los réditos?

Los réditos hacen crecer el ahorro de los pensionados a través del tiempo. Sin réditos, el ahorro de los pensionados pierde un impulso exponencial, se estanca:

  1. El primer componente de los réditos, por mucho, es la tasa de interés que se puede obtener por un ahorro líquido. La terrible política global de manipular a la baja las tasas de interés, ha ocasionado la extinción casi total de los réditos para los pensionados en las últimas dos décadas. Esta expropiación del ahorro es producto de la miopía de los bancos centrales que la han llevado a cabo para subsidiar el gasto corriente del gobierno —gasto que naturalmente no tiene ninguna rentabilidad—. Todo ello con la excusa de incentivar la “actividad económica.”
  2. El segundo componente, es el retorno que se pueda obtener de inversiones en valores o la participación en proyectos rentables. Las reglas del llamado “régimen de inversión” de los fondos de pensiones varían de un país a otro, pero en general es muy difícil que los llamados “Comités de Inversión” aprueben destinar recursos a proyectos productivos, ya que las reglas favorecen —por mucho— los préstamos, a tasas bajas, al gobierno. Esto resulta en una expropiacion equivalente a billones de dólares a nivel global en réditos no devengados, en perjuicio del trabajador.
  3. El tercer factor es negativo. Es el costo de administrar las pensiones que se cobra en forma de comisiones.

Se habla mucho de las altas comisiones como responsables del “bajo rendimiento de las pensiones”, pero en realidad éstas representan una parte mínima en comparación con los primeros dos puntos aquí señalados.

Como si las “altas comisiones” fueran el problema, hay quienes proponen alguna de estas dos opciones:

  1. Bajar las comisiones a través de un decreto de control de precios.
  2. Hacer que el Estado se convierta en gestor del ahorro del pensionado “de manera gratuita”.

Considero que cualquiera de estas dos alternativas sería desastrosa, pues mientras que la primera podría generar escasez del servicio de administración de pensiones, ante la ausencia de incentivos para proveer un servicio de calidad, en la segunda el Estado encontraría inevitablemente la forma de acelerar la expropiación de los recursos del trabajador —nunca faltarían “buenas razones” para hacerlo.

La única opción viable para reducir las comisiones de la administración de las pensiones es que haya competencia en el manejo de los fondos.

La única opción viable para reducir las comisiones de la administración de las pensiones es que haya competencia en el manejo de los fondos y que el pensionado sea libre de cambiar la gestión de su patrimonio a donde más le convenga, en el momento que quiera. Claramente, mientras más y mejores opciones existan mejor para el trabajador, quien podrá disfrutar con su familia de los mayores frutos por las décadas de esfuerzo y sacrificio.

Entonces, ¿qué hacemos?

  1. Reconocer que el ahorro es un sacrificio que tenemos hacer hoy para poder prever nuestro futuro.
  2. Reconocer que no debemos endeudar a las generaciones futuras con nuestra irresponsable conducta actual.
  3. Ahorrar por lo menos el 20% de nuestros ingresos y canalizar esos recursos a proyectos de inversión de largo plazo, como activos inmobiliarios y acciones de empresas de calidad, dejando sólo una mínima parte invertida en deuda gubernamental. Los patrones con sensibilidad social pagarán con gusto una parte de este ahorro, al considerarlo una inversión en el mantenimiento de su mayor activo, que es el capital humano de la empresa.
  4. Exigir a nuestros gobernantes terminar con la expropiación del ahorro por parte de los bancos centrales, incluido Banxico. Las tasas de rédito al ahorro deben, por naturaleza, ser siempre positivas.
  5. Exigir que la parte de nuestros ingresos que destinemos al ahorro y sus réditos, queden exentos del absurdo impuesto sobre la renta que hoy pagan.
  6. Exigir a nuestros gobernantes la libertad de cambiar de AFORE cuando así nos convenga y en el momento que nos convenga.

Si hacemos realidad estas propuestas, estaremos en un camino mucho más directo hacia la prosperidad incluyente. Las ideas cuentan mucho. Es momento de hacerlas realidad HOY.

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23.octubre.20
Jesús Monroy, Estado de México:

Totalmente de acuerdo con tu comentario Ricardo. El error más grande de la fuerza laboral es que siempre quieren que se les dé el pescado y no que se les enseñe a pescar. La base del éxito es la educación financiera, todo individuo debe conocer y entender esta materia. Comparto los puntos básicos de educación financiera: 1.- Ten claras tus metas y fija una estrategia para conseguirlas. 2.- Sé consciente de tus ingresos y vive conforme a ellos. 3.- Aprende a hacer presupuestos y cumplirlos. Identifica los tipos de ingresos y gastos que hay. 4.- Conoce la fiscalidad y posibles ayudas. Quizá hay gastos que puedas deducir a la hora de hacer la declaración de impuestos. 5.- Conoce los términos utilizados en finanzas personales. Ayúdate de libros o blogs especializados para hacer una primera aproximación que te permita distinguir un crédito de un préstamo, saber qué es un gasto fijo.

23.octubre.20
Jesús Monroy, Estado de México:

6.- Pon tu dinero a trabajar invirtiendo en activos como bienes raíces. 7.- Presupuesta ahorrar cada mes una cantidad determinada, utiliza ese dinero para meterlo en una cuenta separada de los gastos. 8.- Antes de invertir, infórmate. Calcula los pros y contras. 9.- Conoce los riesgos. Cuando decidas poner tu dinero ya sea en un fondo o en Bolsa, antes de firmar sé consciente de los riesgos que existen. 10.- Prepara tu jubilación. Puede que seas joven y que el retiro te parezca algo que no va a llegar nunca, pero tarde o temprano lo hará y será más placentero si llegas con el bolsillo lleno. Mejor ir ahorrando poco a poco durante mucho tiempo que querer hacerlo en los últimos años antes de jubilarte. Saludos.

20.octubre.20
Yalyd Michel Bernal Ortiz, Estado de México:

Me da tristeza que hasta mis 25 años conocí que es el Afore y me da más tristeza que mis clientes estén en ese limbo que se plantea aquí, "que el gobierno me mantenga", cuando nosotros somos los responsables de nuestro bienestar cuando ya no podamos laborar por edad o ya decidamos retirarnos del entorno laboral para vivir nuestro fruto de la cosecha de nuestro trabajo y poder disfrutar nuestra vejez. Es muy triste nuestra poca educación financiera que, aunque oímos hablar de Afore, nunca indagamos en el tema hasta que es muy tarde. Los clientes hasta evaden el tema cuando se les pregunta ¿dónde tiene su Afore? Y hasta huyen porque desconocen el tema y piensan que es para venderles, cuando es realidad es informarles que pueden ahorrar para su retiro y mejorar su calidad de vida en la vejez. Me gustó mucho el Blog, realmente describe que hoy es el mejor día para mejorar el mañana con nuestro trabajo. Responsabilidad. ¡Buena vibra!

20.octubre.20
Aaron cerecer, Puebla capital:

Por qué no permitir que se invierta un porcentaje en oro y plata, que han demostrado excelentes resultados. También, que en las escuelas se dé educación financiera para no dejárselo todo a los patrones. Lo felicito por el valor de decir las cosas como son.

19.octubre.20
eduardo pereyra, cdmx:

Estoy de acuerdo, pero es difícil cambiar la mentalidad de la gente. Es verdad que el ahorro es la fuerza que debemos impulsar para lograr las metas de bienestar económico, ser responsables con nuestros ingresos, enfocarlos a la medida y raciocinio de nuestros gastos. Pienso y creo que debemos aplicarlo a la compra de metales preciosos y conservarlos para fortalecer la economía.

19.octubre.20
Juan Carlos, México :

Excelentes puntos de vista

19.octubre.20
Xóchitl Poujol Galván, Morelos:

Es verdad que el ahorro es un hábito importante que nos pone en posición de afrontar dificultades futuras, pero también es justo reconocer que vivimos en una forma de organización social que limita en gran medida las posibilidades de ahorro. Los salarios son bajos, así que las posibilidades de guardar para el futuro, para la mayoría de las personas en México y en el mundo, son limitadas. No se puede dejar de lado que quienes se benefician de los bajos salarios son las empresas, a quienes por cierto no les gusta oír hablar de sacrificios o sufrimiento. Esas palabras son adecuadas para quienes trabajan para ellos. El tema entonces es por qué hablamos de esa manera, SUFRIMIENTO. Si hablamos de sufrimiento para unos, porque no reconocer que del otro lado hay avaricia y codicia que se pretende esconder con la idea de emprendimiento.

19.octubre.20
Xóchitl Poujol Galván, Morelos:

Sabemos que las grandes fortunas se invierten mayoritariamente en objetos de lujo que luego son desechados y no en empresas que tengan como propósito crear riqueza para la sociedad, sí para los propios dueños. La riqueza se usa para tener poder, no para ser socialmente responsable, ya que se sabe que la riqueza que alguien produce no es sólo producto del ingenio de un sujeto, de una manera u otra toda la sociedad ha contribuido a esa riqueza. Mientras nuestra visión del mundo siga fragmentada de esa manera, en la que nos creemos separados unos de otros, en la que no nos damos cuenta que INDIVIDUO SIGNIFICA NO SEPARADO, continuaremos pensando en la idea de que la riqueza sólo es para esos “GANADORES DE ÉXITO”, presente en la idea de competencia (“sálvese quien pueda”, “si puedo aprovecharme de tu condición es porque así debe ser”). Esto no tiene que ver con reglas morales, económicas o sociales, es cuestión de CONCIENCIA ÉTICA, muy alejada de muchos.

19.octubre.20
Isael , Morelos mexico :

Creo que le falta otra alternativa a sus propuestas de las afores y el fondo de pensiones públicas. Una es el siempre confiable ahorro en metales y la otra es la contratación de una pensión garantizada en una aseguradora como lo propone Jesús Huerta de Soto en sus libros.

17.octubre.20
JOSE EDUARDO AGUIRRE GLEZ, CDMX :

Ricardo y qué opinas de los seguros PPR (Plan Personal de Retiro), que cada persona puede adquirir de manera independiente garantizando dos cosas: los rendimientos compuestos de todos los años que tenga tu ahorro y el blindaje de la inflación en tu dinero. Además de que el seguro que te protege ante incapacidad y fallecimiento hasta que llegues a tu meta deseada. Me encantó tu ensayo y creo que en las alternativas que propones para que la gente vea por su futuro en primer lugar pondría esta opción de ahorrar a través de una estrategia garantizada que además, es acorde a las posibilidades de ahorro de cada quien. Pero me gustaría muchísimo conocer tu opinión. 🙏 Saludos y quedo atento a tus comentarios 👌

17.octubre.20
Orieta Pacheco Ballesta, Torre2 piso 3:

Una reflexión muy acertada. Lamentablemente vemos las cosas de esa forma porque no tenemos la cultura del ahorro y de prevenir el futuro y cuando el tiempo nos alcanza, queremos que los demás nos resuelvan lo que nosotros no atendidos antes. Gracias por hacernos reflexionar sobre el futuro. Nunca es tarde para empezar.

16.octubre.20
Francisco Martínez Bravo, Jilotepec Estado de México.:

Completamente de acuerdo y entiendo que a primera vista esto genere polémica, pero es normal, a estas alturas y en estas condiciones de vida hoy la educación pública es cada vez más miserable y ni soñar con una EDUCACIÓN FINANCIERA a menos que nos comprometamos a leer, a instruirnos e INICIAR un raciocinio FINANCIERO diferente que NOS AYUDE A SALIR Y NO DEJAR A NUESTROS HIJOS ESTA MISMA HERENCIA.

16.octubre.20
José Miguel, Mexicali, Baja California:

Entiendo su punto de vista, pero no podemos olvidar varios puntos importantes. Lo que usted plantea es una utopía: evidentemente si todos hacemos lo que usted dice, a los 45 años ya podríamos sobrevivir con los rendimientos de nuestros ahorros. Falta mucha educación y cultura financiera, hay personas que a los 18 años ya tienen que mantener a una hija, un hijo, que evidentemente no pueden tener un empleo bien pagado, que si emprenden algo y tienen buenos ingresos no saben qué hacer con ellos y aunque a nosotros nos parezca algo lógico, a esas personas no. Hay muchas personas que van cuesta arriba por falta de educación y culpar a alguien por eso es absurdo. Por eso mismo las AFORE son un despropósito, porque la gente piensa que puede sacar el dinero de ahí y de todos modos el gobierno los va a mantener, y aunque se deje el dinero no nos va a alcanzar cuando tengamos 65 años. Es la realidad y casi nadie lo dice.

16.octubre.20
José Miguel, Mexicali, Baja California:

Entiendo que no le guste sacrificarse por empleados, nadie debe hacerse responsable por los actos de terceros, pero es el costo de generar riqueza. Debemos aprender a lidiar con eso. Además, la gente trabaja mejor si siente cierto grado de seguridad y apoyo de parte del patrón. En cuanto a la falta de motivación para ahorrar e invertir, es cierto, sobre todo meterle dinero a la AFORE no conviene, pero hay algunas opciones que pueden dar rendimientos más atractivos. El asunto es que uno debe investigar, leer las letras chiquitas, aprender un poco de impuestos. Aunque usted y yo no tengamos problema con eso, la mayoría de la gente sí. No podemos cambiar eso, no podemos evitar que nos afecte, pero sí podemos vivir mejor y compartir lo que sabemos con los demás. Con que una persona nos haga caso es ganancia. Comparto 100% lo que piensa, pero no somos un país en el que se pueda desarrollar ese mundo ideal. Necesitamos mucha educación y todos debemos colaborar con eso en la medida de lo posible. Para terminar, nada es gratis en esta vida.

16.octubre.20
NORBERTO HERNANDEZ, Aguascalientes, Ags., México. cp20050:

Me parece correcto eso de que los patrones y el Estado no deben pagar las pensiones de los trabajadores, pero primero se debería de otorgar un sueldo suficiente a cada trabajador para que satisfaga sus necesidades, tal y como dice la constitución. Si no es así, ¿de dónde creen que van a sacar los trabajadores para ahorrar? Recuerden que más del 60% de la población no recibe ni el salario mínimo.

16.octubre.20
gilberto cruz , cdmx:

Creo que las pensiones, si lo vemos a futuro, es una manera mejor de calidad de vida para la vejez. La triste realidad es otra debido a que lo básico es inalcanzable para cierto sector. Ahí está el problema, los salarios son muy bajos a pesar de que hay gente preparada, "profesionista". Los sueldos no son lo que realmente deben de ser y algunos pocos son los que obtienen ingresos sumamente excesivos, lo que logra que no exista una distribución adecuada, sumando además que el trabajo es por subcontrato o "outsourcing" y ¿qué ocasiona esto? Que al estar trabajando con este outsourcing se te pague el salario mínimo ante el IMSS, con lo que realmente el ahorro es mínimo. Esto es injusto ya que, además, los pagos de nómina se dan por fracciones, todo ello para rendir menos ante el SAT y por si fuera poco, los cambios de subcontrato son constantes. Yo sé que debe haber un sacrificio, como todo, para alcanzar una buena calidad de vida. Y no espero que me regalen porque ese no es el propósito, pero si desaparecer esas anomalías y generar la cultura de ahorro con lo JUSTO, el pago correspondiente de las prestaciones, lo que debe ser, y no el más mínimo.

16.octubre.20
Raymundo Pulido, CDMX:

El comentario es muy acertado. Pienso que todo debe de pagarse, porque efectivamente nada es gratis. En México lo que nos hace falta mucho, es un sistema fuerte y honesto de JUSTICIA. Porque ésta es la que edifica naciones. Saludos.

15.octubre.20
Isidro Viga Reyes, Queretaro:

Estoy de acuerdo con lo expuesto, ya que quien se preocupe por ahorrar para su retiro es quien debe disfrutar de una pensión y el fruto será de acuerdo a su esfuerzo. Si liberas al patrón de esta injusta carga, las oportunidades de reactivación económica crecerán. El efecto se verá reflejado en mejores oportunidades de ahorro y los réditos serán más jugosos para el trabajador que se esfuerza. Sería un juego de ganar-ganar para todos. A principios de año quedé sin empleo y emprendí un negocio de distribución de alimentos por medio de las redes sociales. Empezó a irme bien y pronto necesité una moto para repartir a mis clientes, pero no tenía capital para adquirirla. Elektra me respaldó y pude sacarla a crédito. Ahora he podido sacar adelante a mi familia y nunca me permito atrasarme en mis pagos. Es muy importante pagar y no defraudar la confianza, para que la economía pueda continuar.

15.octubre.20
Roger Canepa, Campeche:

Respetable su contribución señor Salinas, pero omitió mencionar que todo eso debe ir de la mano de una remuneración justa para el trabajador y empiece por ponerle el ejemplo a los demás empresarios pagando salarios dignos a sus empleados. Saludos.

15.octubre.20
Edgar Martinez Hernandez, Orizaba, Veracruz:

Considero que los ignorantes son aquellos que no dimensionaron que el modelo o sistema de pensiones colapsaría con el tiempo y, lo más grave, que no modificaron acertadamente para que hoy sea un problema grave o preocupante. Sin duda, hoy su comentario no lo comparto, porque si hubiera salarios dignos en muchas pero muchas empresas de este maravilloso país, gobiernos honestos en la administración de los dineros, esto sería fácil para uno como trabajador ahorrar para una pensión digna, quitándole la carga al patrón y gobierno. Pero tenemos empresas que evaden impuestos en todo momento, con una avaricia rapaz, sin mesura, al dar de alta al trabajador sin salarios reales en el IMSS por mencionar una omisión, gobiernos que lo único que buscan es hacer negocio con el sistema financiero. Sí, nada es gratis en este capitalismo, sin duda, pero ¿por qué siempre el trabajador es el sacrificado? Saludos.

15.octubre.20
Juan Manuel Torres Aguilar, San Luis Potosí:

Buenas tardes, cordial saludo. Estoy de acuerdo en que es urgente realizar cambios positivos referentes a las afores, ya que la mayor parte de nosotros tenemos el problema de la ignorancia, la falta de interés, el no pensar en el futuro y conformarnos un poco cuando en realidad podemos hacer mucho si se nos orientara sobre planes de inversiones para el beneficio de todos y no sólo de algunos pocos. Todo esto se genera por un mal enfoque en educación, en las ideas que se nos impone al sólo seguir un patrón, estudiar trabajar y trabajar y trabajar. Sin embargo, comparto con usted la idea de que hay que hacer una restructuración, cambios importantes en los métodos de educación, porque la mejor fórmula para crecer como persona y como país, sería prepararte y aprender sobre salud financiera, así como aspirar a ser empresario, ahorrar para poder después invertir y seguir generando. Y aunque el cambio está en nosotros, necesitamos, como no tienes idea, personas como tú, capaces de poder influir, liderar y dirigir hacia el éxito a muchos de nosotros. No tenemos idea de la capacidad, la suerte y el potencial que tenemos los mexicanos, porque si bien estoy seguro somos capaces de lograr y hacer un cambio radical impresionante y exageradamente positivo, no sólo en México sino en el mundo, todo esto sería posible si sólo se nos enseñará desde pequeños a ser ambiciosos, generosos y a hacer las cosas siempre de la mejor manera, dando el 100% de cada uno de nosotros.

15.octubre.20
Carlos Daniel Terán Quintero, Pachuca, Hidalgo:

Estoy completamente de acuerdo con usted. De hecho, creo que la intervención del Estado en aspectos económicos genera muchos más problemas de los que soluciona. Como bien menciona, el Estado somos en teoría los ciudadanos y las normas establecidas en materia del mercado son supuestamente para obtener productos y servicios de calidad. En este caso, el Estado que supuestamente vela por los intereses del pueblo, podemos ver que no vela por los intereses de todo el pueblo si no de unos cuantos (los “que menos tienen” o el débil), pero qué pasa en casos como la competencia en telecomunicaciones donde el Estado limita el número de competidores y lo hace sin necesariamente prohibir la existencia de competidores, simplemente tiene regulación que hace imposible a un emprendedor con poco capital iniciarse en dicho negocio. Creo que es correcto pedir libre mercado pues el hecho de que exista competencia es un detonante para el desarrollo tecnológico y social y el hecho de que las fuerzas del mercado exclusivamente determinen los precios hace que los salarios sean mejores y por ende el trabajador pueda ser exclusivamente responsable por su retiro.

15.octubre.20
Carlos Daniel Terán Quintero, Pachuca, Hidalgo:

Creo que TODOS (empresarios/empleados) debemos ser responsables de transitar hacia el libre mercado, entendiendo por supuesto que el hecho de hacerlo implica que los empresarios requieren de innovación constante para poder mantenerse, algo que difícilmente es aceptado por muchos de ellos que se apoyan —en ese caso— en el Estado, para empujar el establecimiento de regulaciones que reduzcan la posibilidad de tener competencia. Concretamente, hace unos pocos años que el presidente en turno, Peña Nieto, anunciaba que se abriría la licitación de nuevos canales de TV, en los noticieros se hacía énfasis en por qué no debía haber más competidores y sobre todo, en los riesgos de que Slim ingresara al negocio de la TV, en algo que sin duda era una clara lucha contra la competencia y lo mismo había pasado cuando el presidente Calderón iniciaba su sexenio y proponía una reforma en telecomunicaciones que jamás llegó a término como originalmente se planteaba. Entramos entonces en un círculo vicioso en el que apoyo lo que me beneficia, pero rechazo lo que considero agresión y que vemos constantemente y que no es exclusivo de México, pues se presenta en países desarrollados, en vías de desarrollo y pobres.

15.octubre.20
Enrique Servín Gomez, Mexico:

Me parece interesante la forma de manejar los recursos de las pensiones y en cuanto a lo de solo ser el trabajador el aportante, debería considerar como empresario los sueldos que pagan, como bien saben no cumplen con cubrir las necesidades de las personas a pesar de la preparación que tengan y si no alcanza para lo básico, lo necesario, menos va a alcanzar para ahorrar. Tenga presente que a México lo buscan no solo por la calidad de sus trabajadores, sino más que todo, por los salarios de hambre.

15.octubre.20
José Saborio , Chicago, Illinois :

Verdadero Liberalismo. Fue un deleite leer esto.

14.octubre.20
cesar, Tlalnepantla:

Entré al blog con un sesgo negativo, pero me sorprendieron gratamente las ideas que encontré. En particular la forma de explicar la expropiación de los réditos del ahorro. Los únicos puntos que harían falta mencionar, es que para que los trabajadores puedan hacerse cargo de su retiro debe darse una mucho mejor educación financiera y también, los sueldos deben ser mucho mayores a los actuales.

14.octubre.20
Fernando, Ciudad de México :

En efecto, el trabajador debe de ahorrar para su vejez. Pero tal vez hay algo que usted no ve. ¿Cómo puede un trabajador ahorrar si en la mayoría de las empresas (pudieran incluirse las suyas), le otorgan un salario mediocre? Sumado a ese bajo salario, habría que considerar cuántos pagan renta, mínima de 7 mil u 8 mil pesos al mes, sumando gastos de servicios, gasto mensual de alimentos básicos con una cuenta estimada de entre 800 y 1500 pesos más gastos médicos, vestimenta, gasolina, etc. Un trabajador en México, que trabaje en una empresa, mínimo debería ganar 40 mil pesos libres para poder hacer algo de ahorro al mes. ¿Su empresa le paga eso a todos sus empleados? No lo creo. Con los pésimos salarios que existen en México, eso es imposible.

14.octubre.20
Martín Salazar, CDMX:

Totalmente de acuerdo, faltaría la educación y concientización de la gente.

14.octubre.20
Edgardo Avilés, segundo piso del edificio del máster:

Señor Salinas, estoy de acuerdo en sus planteamientos y soluciones al tema del ahorro. Yo propondría unos puntos extras: a) Que el impuesto sobre la nómina que actualmente pagan los empresarios, se elimine o se canalice al ahorro del empleado, ya que no es posible que se pague un impuesto por dar empleo y mas absurdo aún, entre más HC se tenga, mas se paga. b) Eliminar o bajar el porcentaje del ISR a los trabajadores a fin de canalizarlo para su ahorro. C) Que el gobierno, al acceder a esos fondos de ahorro de los trabajadores, retorne los mismos a las entidades que los prestaron, con el mismo rédito o interés que paga un trabajador común. ¡Saludos!

14.octubre.20
Israel Genes, Ensenada BC:

No puedo estar más de acuerdo con Don Richard. Es responsabilidad que gustosamente hemos dejado en manos del patrón y el gobierno, nos cuesta muy cara.

14.octubre.20
Pablo, CDMX:

En realidad es el trabajador el que aporta la mayoría de los ahorros para la pensión. Los empresarios aumentan precios para sacar lo que aportan al sistema pensionario, nada pierden. Lo que aporta el estado no proviene de los bolsillos de los políticos en el gobierno sino del erario que proviene del bolsillo de todos los ciudadanos, entre ellos, los propios trabajadores. Por otro lado, si se refiere a la formalidad de que sea solo el trabajador quien aporte, estamos de acuerdo, pero tendrían que mejorar los salarios que en millones de casos son de miseria. Saludos.

14.octubre.20
Jose Osvaldo Torres Chávez, ESTADO DE MÉXICO:

Me gustaría que su empresa y otras tantas en México, igualmente compitan libremente en el mercado sin apoyo del Estado, porque al final, el Estado somo todos y la empresa es de un particular. ¿Qué estímulos tenemos para apoyar su empresa? Ninguno, el mismo trabajo que usted ofrece lo puede ofrecer otra empresa, incluso con mejores condiciones. Saludos cordiales.

14.octubre.20
Angel, Ciacalco:

En efecto, el que tiene que ahorrar es el trabajador y que realmente se dedique a su labor de progresar, dejar de ver televisión, usar menos los medios electrónicos como ocio, no comprar en paguitos porque al final pagas el doble o más, mucho menos consumir productos de baja calidad. Exigir un salario mínimo que alcance para solventar los gastos diarios que te ocasiona el ir a trabajar, como por ejemplo el transporte, desayuno, refrigerio, comida. Tan solo estos gastos deberían representar el 15% o menos de tu salario, si no es así y trabajas para gente que no pague así, dedicarse a otra forma de conseguir lo necesario para VIVIR BIEN y no solo sobrevivir. ¡EL TRABAJADOR DEBE EXIGIR UN SALARIO DIGNO! El trabajador no necesitaría del gobierno ni mucho menos de los empleadores si realmente el salario estuviera a la altura del costo de vida actual.

14.octubre.20
Alejandro Quiceno, Cali, Colombia:

Interesante. Me parece ver la sombra de Robert Kiyosaky ahí. Pero vía inflación y devaluación, el dinero puede quedar sirviendo de papel higiénico, ahí nomás tiene el caso venezolano. Por eso el patrón billete Fiat (ni el dolar ni el Euro, ni el Yuan) no es un respaldo apropiado de larga vida. Pienso que lo que siempre hay que hacer es GENERAR CAJA. No acumular, al final ese dinero te lo quitan de alguna manera, se vuelven masas increíbles de dinero, que de alguna manera se inventan una crisis para mover esos fondos. Lo que mueve a una empresa es la operación, lo que nos debe mover a nosotros es ENTRAR EN ACCIÓN y hacer ALGO QUE SEA IMPORTANTE Y VALORADO POR LA SOCIEDAD Y EL PAÍS.

14.octubre.20
carlos torres corzo, San Luis Potosi:

No podría estar más de acuerdo con estas propuestas, que nos hacen libres y responsables. Gracias.

14.octubre.20
HIGINIO MARTINEZ GARCIA, SAN LUIS POTOSI, SLP:

Es la primera vez que me intereso, a fondo, para comprender el comportamiento de mis ahorros y obligaciones personales. Además, apoyo su propuesta, ya que siempre hemos navegado bajo el manto de "protección" gubernamental y además de llevarnos al éxito financiero, provoca que hagamos cálculos erróneos de nuestros ingresos, lo cual provoca que el futuro económico de la población trabajadora sea peor que incierto. Agradezco que en este breve artículo, publicado por usted, haya despertado en mí la inquietud de razonar y tomar seriamente mi futuro económico. ¡¡Saludos!!

14.octubre.20
Samuel Díaz, Ciudad de México:

Desafortunadamente, una gran parte del país crece con la ideología que nos heredaron: "El gobierno nos tiene que ayudar". Creo que la administración actual predica esa terminología, sin embargo, hay una realidad: el gobierno no tiene dinero. Esto repercute generacionalmente en el tema de las pensiones, pues una persona que se jubila hoy en día, disfruta de esa pensión gracias a las personas que trabajan y trabajarán durante los años venideros. Aquí se crea un círculo vicioso y es como se perjudica a las generaciones nuevas. Las propuestas vertidas en el blog me parecen certeras y reales, pues cuando eres trabajador es muy sencillo decir que nos den ese dinero por años de esfuerzo, que, si bien es cierto que te esforzaste, no creo que sea válido que sigamos tomando dinero de otras personas, pues no lo estaríamos devengando. La realidad es que en nuestra cultura no estamos acostumbrados a ahorrar y mucha gente también le es imposible ahorrar por los salarios tan precoces que hay.

14.octubre.20
Samuel Díaz, Ciudad de México:

Habiendo leído algunos artículos al respecto, creo que una solución real es que el gobierno deje de tener a su cargo tantas dependencias, incluida la médica y la educación. El gobierno ha impuesto a las empresas el pago del Seguro Social a sus trabajadores, pero, ¿por qué responsabilizar a un proveedor de empleo a pagar la seguridad social de esa persona? Creo que se le debería de dar íntegro su dinero al trabajador y esa persona hacerse responsable de su propio pago al IMSS. De igual forma, la educación. Es gratuita entre comillas, pues toda se paga con los impuestos, pero si en vez de dar su dichosa "beca" en efectivo, se dieran accesos electrónicos en los que el estudiante pudiera elegir su propia escuela y dar su acceso a la escuela que él eligiera, se generaría competencia, ya que el alumno tiene el poder de elección y así las escuelas se esmerarían en mejorar. Competencia que genera mejores costos y beneficios para todos. En resumen, el tener un gobierno "dadivoso" puede ser contraproducente, pues cae en el círculo vicioso de regalar y acostumbrar a la gente y a futuro, escaseará el dinero. Si el trabajador tiene más dinero al quitarle cargas impositivas al empleador, el trabajador tiene más ingresos que bien puede destinar al ahorro e incluso, a inversiones que le hagan crecer su cuenta de jubilación.

14.octubre.20
Fernando Ornelas, Coahuila:

Difiero. Como empresarios y creadores de fuentes de trabajo, tenemos que entender que nuestros colaboradores son la razón de ser de la empresa y son quienes nos apoyan para generar ingresos. Sin ellos, nuestras razones sociales son vacías, no existen. Sí, por eso se les paga un sueldo y prestaciones (al menos las de ley), pero el aportar a su futuro y devolverles en especie el esfuerzo que pusieron en nuestra empresa es algo necesario, por esto: 1. Están dedicando horas de su vida en hacer crecer la empresa, que nunca recuperarán. Seamos honestos, sí, por eso les pagamos, pero también por cada peso que les pagamos es porque su trabajo nos genera un retorno mayor a ese peso invertido. 2. En México no existe una cultura del ahorro por muchos factores, pero es una realidad que se busca equilibrar, poco a poco. Nosotros los empresarios tenemos que ayudarlos. Hay que poner el ejemplo. 3. No estamos ayudando solamente al ahorro para el retiro de la persona que nos dedicó tiempo y esfuerzo en nuestra empresa (aunque solo trabajaran una quincena con nosotros), sino al círculo familiar que rodea a la persona. Podrá tener muchos problemas en su retiro como salud, familiares, sociales, etc., pero al menos la parte financiera no será (o será en una menor proporción) una carga para dicho círculo. Le estás dando dignidad a su persona al no sentirse una carga para él/ella y su familia.

14.octubre.20
Fernando Ornelas, Coahuila:

4. Es una forma de agradecerles a nuestros empleados. No solamente dedican 8 o más horas (muchas veces sin que se les paguen horas extras) de su vida en nuestra empresa, sino que sacrifican mucho más; ¿cuántas horas gastan en traslados?, ¿cuántos momentos se están perdiendo en sus familias por estar en la empresa?, ¿qué sacrificios no han hecho por seguir trabajando con nosotros?, ¿cuántos tienen que renunciar a sus sueños y trabajar en nuestras empresas por necesidad? Repito, seamos honestos, la vida de la mayoría de las personas gira en torno al trabajo. Muchas veces la vida laboral es prioridad sobre la vida personal/familiar por la necesidad del dinero. Está mal, no debe ser. Pero es una realidad que no podemos cambiar de la noche a la mañana, lo que SÍ podemos hacer Y DEBEMOS HACER es retribuirles ese sacrificio a nuestros empleados. Dejemos de tratar a nuestros empleados de manera injusta con argumentos como: "para eso le pago", "si no le gusta, que busque algo más", "si él no quiere, tengo otras 10 personas atrás de él que hacen lo mismo por la mitad de sueldo". Son personas, SOMOS personas. No sabemos la historia que hay detrás de cada uno.

14.octubre.20
Fernando Ornelas, Coahuila:

Empresarios: somos afortunados, tenemos la oportunidad de cambiar esto. No estoy diciendo que regalemos el dinero, solamente contribuyamos a dignificar y apoyar a nuestros colaboradores en todos los sentidos posibles. ¿Puedo hacer una diferencia, aportando para el retiro de mi colaborador? Hazlo. ¿Lo va a agradecer? No me interesa y no me importa si no lo hace. Yo estoy haciendo mi parte contribuyendo, si la persona no lo valora eso ya es otra historia. My 2 cents.

14.octubre.20
Eduardo del Valle, Dallas :

De acuerdo en lo general. Que el estado se haga cargo de las pensiones no es diferente de socializarlas. Aun en los países más socialistas, la transferencia de fondos de las pensiones de los trabajadores de altos a los de bajos ingresos no es importante. Dicho eso, no estoy de acuerdo con el comentario sobre que los intereses siempre deben ser positivos, los intereses como el resto de las variables económicas en una economía abierta se rigen por la oferta y la demanda. El Banco de México va a poner la tasa de interés de referencia tan baja como se pueda salir con la suya sin afectar al tipo de cambio y la inflación.

14.octubre.20
Marco Antonio González Brizuela, CDMX:

Es imprescindible en una sociedad con bajo nivel de educación dar a conocer estos aspectos de la realidad económica. Toda vez que hay personas que creen que el jefe de estado en turno, es el que paga estas pensiones.

14.octubre.20
Luis Antonio , Chihuahua:

Si en el país hubiera mejor educación, más accesible, o el nivel de salarios más justos que permitieran conseguirlo sería bueno, educar desde el nivel primaria en economía, o tener salarios como en Dinamarca y otros países europeos. Siendo honestos, en nuestro México esto no es posible, la educación no es para todos, si la gente no tiene lo más indispensable para comer menos tiene para pagar una jubilación, cuando se vive al día.

14.octubre.20
Oscar Salatiel Gomez Luevano, Queretaro:

Excelente reflexión. Estoy totalmente de acuerdo en la propuesta. En México nos hace falta mucha educación financiera. No ahorramos y mucho menos invertimos, tal vez por miedo, desconocimiento o simplemente porque no vemos futuro en invertir a largo plazo. Pero es una realidad, debemos destinar parte de nuestro ingreso para aspirar a un futuro mejor. Yo recientemente he comenzado a invertir en bienes raíces, acciones y fondos. Y estoy convencido de que con una estrategia de inversión y ahorro a largo plazo, puedo aspirar a un futuro mucho mejor que el que me pueda ofrecer cualquier afore. Lamentablemente, mucha gente vive con la esperanza de que el gobierno los va a mantener y eso nunca ocurrirá. Nadie hará lo que nosotros debemos hacer.

14.octubre.20
Carlos Zacarías , Nuevo Leon:

De acuerdo, pero seamos realistas, ante los problemas inmediatos ¿quién va a separar el 20% de su ingreso para ahorrarlo? Discrepo con el autor al considerar que las aportaciones patronales sean un impuesto, ya que más bien son parte del salario que el sistema fuerza a separar para ahorrarlo. Si no existiera esta previsión un gran porcentaje de la fuerza laboral quedaría desprotegida por su falta voluntaria de ahorro para la vejez. Por lo demás buen artículo, es bueno que se hable con argumentos y honestidad.

14.octubre.20
Juan Francisco Santacreu, Buenos Aires Argentina:

Coincido en que "la patronal" no debe realizar aporte alguno para la jubilación o retiro del trabajador. Solo a él le corresponde aportar de su sueldo a un fondo para su futuro beneficio. Entiendo que lo considere un impuesto aunque en realidad no es así. El aporte "patronal" integra el costo del producto o servicio y consiguientemente el precio o valor al público comprador, quien por lo tanto es quien "aporta" para el logro del beneficio del trabajador. Tengo más críticas a vuestro sistema. Estoy a vuestra disposición. Juan Francisco Santacreu, especialista en Organización y Administración. Asesor Gubernamental

14.octubre.20
Jesús Antonio Girón Lugo , Chihuahua :

Que difícil es cambiar la mente humana, cuando piensa y actúa como “vaca”. Considero que debemos empezar con la educación, una educación tan sencilla como la de casa, requiere aplicarse en la escuela y para eso debemos de saber o tener educación para ser "padres". Educación, educación.

13.octubre.20
Miguel Angel Jacobo Briceño, Colima:

El derecho y libertad de expresar nuestros sentimientos siempre será nuestro mayor tesoro como seres humanos. Bajo ese contexto, siempre celebraré que existan personas que sin estereotipos se atrevan a plasmar y publicar sus pensamientos. De manera global coincido con los puntos tratados, sin embargo, existen otros factores que no se abordan y que quizás hubieran enriquecido para el posicionamiento de una postura. Espero pronto poder compartir los puntos a que hago referencia. Saludos.

13.octubre.20
JAVIER BARRETO PADILLA , COYOACAN:

Estimado M.A.N Ricardo Salinas Pliego me permitiría contestarme unas preguntas si fuera usted tan amable para presentar su ensayo con mis alumnos. De ante mano le agradezco la atención que le preste a mi petición no sin antes enviarle un cordial saludo. 1-. En un país como México con un nivel educativo de primaria y secundaría, ¿cómo promovería usted el ahorro? 2.- ¿Considera usted que la población en México tiene capacidad de ahorro? 3. ¿La corrupción en México ha significado un atraso en el desarrollo de México? 4. ¿Está usted de acuerdo con que los empresarios tienen que apoyar para que la educación mejore en México? 5. ¿Es suficiente que la sociedad sea consciente del ahorro para mejorar sus condiciones de vida?

13.octubre.20
Juan Carlos , Cd. Mexico:

Pues coincidiría con su propuesta, si las empresas fueran justas con los beneficios que se otorgan a empleados, como reparto de utilidades, pero dado que la mayoría de las empresas hacen maniobra y circo para evitar este pago con esquemas tercerizados, no siento entonces simpatía. Creo que es apenas justo contribuyan en alguna medida a la pensión de los mismos.

13.octubre.20
DENIKER CASTRO, Tampico, Tams:

De acuerdo en casi todo, excepto en quien debe manejar el dinero de los trabajadores debe ser el Estado. NO pueden estar en manos particulares esos recursos, son demasiado valiosos por ser el futuro de esa clase trabajadora. Únicamente y gracias a la 4T, ahora el Estado sí puede garantizar el correcto manejo de ese dinero.

13.octubre.20
Francisco Ruiz, Guatemala:

Usted comenta que tu pensión no es gratis. Desde luego que no. Son los ahorros y contribuciones generados por años, tanto del empleado como del empresario. Aunque no esté de acuerdo, mantener un buen pacto intergeneracional está en pensiones dignas para los jubilados y salarios que cubran las necesidades materiales de los trabajadores. Su enfoque peca de miopía de costos. Resulta extraño que, siendo egresado de dos universidades famosas por su calidad académica, pase por alto el hecho fundamental que toda actividad económica genera costos. Quien no desee afrontarlos que no invierta en nada. Hay que aceptarlos, uno está libre de ellos hasta que deja de vivir. Aparte, muchos de quienes propusieron las cuotas patronales para pensiones fueron economistas y empresarios de los EU. Específicamente, los participantes del Brain Trust de Franklin D. Roosevelt. Si menciona que no existe incentivo para aportar en pensiones por la elevada movilidad laboral, esto aplica para consumir e invertir, puesto que dicha movilidad ha condenado a millones de personas a la precariedad, muchas empresas han quebrado por la baja en el consumo. Todo lo que haga, a nivel económico, repercute en sus arcas tarde o temprano. Recuerde sus apuntes de teoría económica y verá la realidad. Su opinión cuenta como punto de vista, mas no como una guía de acción. Parafraseando su texto, su mercado no es gratis, existe mientras haya personas con liquidez suficiente y necesiten sus servicios. No es una varita mágica

13.octubre.20
Jesús Arenas Arreola, Ciudad de Colima en Colima, México.:

Totalmente de acuerdo en las seis propuestas y sin temor por la propuesta del ahorro del 20%. Sé que al principio de nuestros años laborales se nos va a ser difícil pero cuando llegue el momento de jubilarse o retirarse, en verdad que vamos a dar gracias por habernos dado la idea de ese porcentaje de ahorro porque la tranquilidad que nos va a dar no tiene precio. Invito a las nuevas generaciones a que lo hagan de esa manera. Créanme, su vejez se los va a agradecer y mucho. Saludos para todos, ánimo Capitán y gracias por darnos éstas excelentes propuestas. Ojalá que sean tomadas en cuenta, un fuerte abrazo.

13.octubre.20
Mario Acosta, Ciudad de México :

Son importantes sus puntos de vista, sin embargo, la crisis sanitaria ha golpeado el empleo y más que ahorrar han habido retiros de las Afores.

13.octubre.20
Mary Rosales, CDMX:

El tema de las pensiones es una deuda pendiente con quienes han trabajado por muchos años aportando impuestos que generan riqueza al país y han sorteado devaluación. Y cada día se vuelve todo un reto obtener una pensión digna.

13.octubre.20
Oscar Sosa Martínez, Monterrey:

Me identifico con tus conceptos Ricardo. Los subsidios de cualquier índole son una isla de la fantasía que no se puede mantener por siempre. Considero que para lograr que los mexicanos llevemos a la práctica tus recomendaciones, necesitamos tener al menos un nivel de preparatoria para entenderlos y por lo tanto convencernos de sus bondades. De no ser así, se necesitan asesores que expliquen a los ciudadanos las ventajas y desventajas de sus opciones. También debe haber una campaña de sensibilización de la cultura del ahorro, que regresemos a aquellos tiempos donde nos inculcaban nuestros padres tener un "marranito" para ahorrar. En la escuela debe incluirse este tema de manera práctica con ejercicios didácticos que convenzan a los estudiantes de las ventajas del ahorro. Desgraciadamente, no solamente no se ahorra sino que se llega al extremo de gastar el sueldo antes de que sea pagado (mi hermana es así, su pensión es el doble que la mía y nunca le alcanza, yo me administro bien y nunca me falta). También hay que sensibilizar a la gente de que SI NO HAY, NO HAY, nada de pedir prestado para cumplir un antojo, hay que vivir con el presupuesto que se tenga. Sugieres ahorrar el 20% del ingreso, y me parece que lo tradicional ha sido el 10% (diezmo), no hay que estirar tanto la cuerda.

13.octubre.20
Jose fernando rodriguez macias, Tabasco:

Está muy bien la propuesta, me gusta, pero ya tengo 47 años y mi retiro está con Banco Azteca y la verdad, me va muy bien, siempre llega mi estado de cuenta a mi domicilio y con estos cambios hasta me animaría a invertir de mi propio dinero. Ya estoy más pa llá que pa cá, pero algo es algo. Felicidades y me da mucho gusto que marque con un corazón mis comentarios, es el primer famoso y persona con dinero que lo hace.

13.octubre.20
José, Hidalgo:

La propuesta es excelente pero anti electoral. Nuestra pésima idiosincrasia nos indica que el gobierno nos mantenga, ignorando de dónde obtiene el gobierno los recursos. La palabra de los "populistas"=ignorantes es que el neoliberalismo es el mal de todo, cuando la realidad es que el libre mercado promueve la competencia y con ello precios accesibles y productos y servicios de calidad. Sería una irresponsabilidad no atender tan emergente tema nacional.

13.octubre.20
Adriana Pérez, Morelos:

Totalmente de acuerdo, ya tendríamos que haber cambiado la mentalidad de hacer responsable a otros de nuestro bienestar. Para tener un buen futuro hay que trabajar, prevenir y tomar decisiones.

11.octubre.20
Luis, Cdmx:

Muy buena propuesta, espero sea escuchada por nuestros gobernantes.

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